Una vez al aï¿œo, ï¿œchele un vistazo a su hipoteca

Si la ￜltima vez que revisￜ su hipoteca fue cuando cerrￜ la transacciￜn de prￜstamo, es tiempo de que la saque para echarle un vistazo anual. Es posible que haya nuevos programas de prￜstamo y maneras de aprovechar el capital que posee en su vivienda que le permitan hacer pagos de hipoteca mￜs bajos y le ofrezcan nuevas oportunidades de inversiￜn.

ï¿œEs una hipoteca a tasa fija su mejor opciï¿œn?

Muchos de nosotros optamos por la certeza que ofrece una hipoteca a tasa fija a 20 o 30 aￜos cuando tomamos nuestra primera hipoteca. Si usted tiene intenciones de vender la casa en los prￜximos 10 aￜos, es posible que uno de nuestros nuevos prￜstamos hￜbridos sea una mejor opciￜn financiera. Los prￜstamos hￜbridos generalmente tienen una tasa fija mￜs baja que una hipoteca tradicional a 20 o 30 aￜos. Los ahorros que obtendrￜ bien pueden justificar el cambio por un prￜstamo hￜbrido.

ￜEstￜ pagando seguro de hipoteca privado (Private Mortgage Insurance, PMI)?

Hay gran cantidad de nuevos programas de prï¿œstamo disponibles que pueden ayudarlo a eliminar el PMI, aunque el capital que posea en su vivienda sea inferior a 20%. Los ahorros mensuales se acumulan rï¿œpidamente. Este dinero puede aprovecharse mejor, ayudï¿œndolo a alcanzar otras metas financieras de corto y largo plazo.

ï¿œSe encuentran al dï¿œa sus impuestos y seguros?

Aunque su agente de servicio hipotecario sea el responsable de pagar sus impuestos y seguros con los fondos de la cuenta de depï¿œsito en custodia, simplemente es razonable hacer una verificaciï¿œn periï¿œdica para ver que estos pagos se estï¿œn haciendo debidamente. De paso, tendrï¿œa que revisar su pï¿œliza de seguro de propietario de vivienda. Es conveniente revisar la pï¿œliza cada dos o tres aï¿œos para asegurarse de que cubra las mejoras recientes en el hogar y los costos de reemplazo del contenido de la vivienda, y de que la cobertura de reconstrucciï¿œn se mantenga al ritmo de la inflaciï¿œn.

ï¿œTiene una Lï¿œnea de crï¿œdito respaldada por el capital que posee en la vivienda (Home Equity Line of Credit, HELOC) para casos de emergencia?

Muchos propietarios de viviendas estï¿œn tomando la decisiï¿œn preventiva de obtener una HELOC para casos de emergencia. Una HELOC es una lï¿œnea de crï¿œdito rotativa que sï¿œlo cobra intereses cuando uno efectivamente la utiliza. Una vez que se devuelve el saldo utilizado, el crï¿œdito vuelve a estar disponible. Contar con una HELOC por adelantado puede ser de gran ayuda si alguna vez lo despiden o tiene una emergencia imprevista, ya sea mï¿œdica o de otro tipo.

ￜEn quￜ situaciￜn se encuentra su informe de crￜdito?

La informaciï¿œn contenida en su informe de crï¿œdito tiene una influencia enorme sobre sus probabilidades de acceder a un prï¿œstamo hipotecario. Por eso, es importante que verifique periï¿œdicamente su informe de crï¿œdito.

Ahora es incluso fï¿œcil hacerlo. Una reciente modificaciï¿œn a la Ley federal de equidad en los informes de crï¿œdito (Fair Credit Reporting Act, FCRA) establece que cada agencia de informes de crï¿œdito debe proporcionarle cada aï¿œo una copia gratuita de su informe de crï¿œdito, si usted la solicita. Para pedir un informe de crï¿œdito gratuito, visite http://www.annualcreditreport.com. (El sistema de informes gratuitos se implementarï¿œ gradualmente durante un perï¿œodo de nueve meses, desde la costa oeste hacia la este, a partir del 1 de diciembre de 2004. Para el 1 de setiembre de 2005, todos los consumidores tendrï¿œn acceso a informes gratuitos.)

ￜEstￜ aprovechando al mￜximo el capital que posee en su vivienda?

Con los precios de las viviendas en alza, es posible que posea mï¿œs capital en su vivienda que el que supone. Desde el punto de vista financiero, tiene sentido tomar un prï¿œstamo sobre el capital que posee en la vivienda para cancelar deudas de tarjeta de crï¿œdito, prï¿œstamos para la compra de automï¿œvil y otras deudas con altas tasas de interï¿œs.

ï¿œEs tiempo de refinanciar?

Podrï¿œa ser oportuno refinanciar su prï¿œstamo hipotecario. Las nuevas tasas podrï¿œan ayudarlo a reducir substancialmente el pago mensual. Alternativamente, podrï¿œa ser conveniente ï¿œtransformar en efectivoï¿œ algo del capital que ha acumulado en su vivienda, que puede usar para consolidar deuda, mejorar la vivienda, tomarse unas vacaciones ï¿œo hacer cualquier otra cosa! ï¿œIncluso es posible que, refinanciando, pueda cancelar su hipoteca mï¿œs rï¿œpidamente! 

Trabajaremos con usted para determinar si es el momento adecuado para cambiar de programa de prￜstamo, tomando en cuenta el efectivo que tiene disponible, cuￜles son las probabilidades de que venda su vivienda en un futuro cercano, y quￜ efecto podrￜa tener el refinanciamiento sobre sus planes futuros.